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論擔保機構與銀行合作關系的建立

責任編輯:adminsmother發布時間:2016-07-01 08:18:09
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一、擔保機構應注重自身信用。擔保機構的信用,指的是擔保機構承擔風險和防范風險的能力以及履行代償債務的意愿。承擔風險的能力主要是指擔保機構的資本規模、資本質量以及政府或股東的實際支持。沒有一定的資本金規模,就沒有承擔相應擔保風險的實力;資本的質量不高,如用一些無法變現或明顯貶值的資產充作擔保資本,會使資本規模大打折扣。對由政府出資的擔保機構來說,政府的財力支持對于提升擔保機構的信用具有十分重要的作用。但同時也應看到,政府的財力也是有限的,隨著市場體制的不斷完善,市場在調節社會資源的作用不斷加大的同時,由政府直接支配的社會資源份額正在逐漸減少,因此政府的支持措施也有一定的限制性;股東的實力是擔保機構信用的重要后備力量,在一定情況下,擔保機構遇到困難時有可能得到有實力股東的援助。但從長遠來看,應當說,在擔保機構憑借資本金規模提升自身信用方面,其主要的途徑還取決于機構本身的經營能力。
  防范風險的能力主要是指擔保機構對風險的識別能力、分散能力、控制能力和化解能力等,也就是擔保機構的業務操作水平和管理能力。
  代償債務的意愿是指被擔保的客戶在發生貸款逾期時,擔保機構能否按照與銀行的約定及時代客戶償付銀行的貸款,是否會賴賬。
  以上幾個方面是構成擔保機構信用的基本因素。擔保機構在實際經營過程中應注意不斷完善這些基本因素,以樹立自身的信用形象;同時也應及時向銀行通報這些基本信用信息,以提高自己的透明度,增進銀行對自己的了解。當然,如擔保機構能夠定期聘請專業資信評級機構進行資信評級,并向銀行提供資信評級報告,就更有利于銀行了解和增強銀行合作的信心。
  二、擔保機構與權行之間應建立緊密的合作關系。從目前擔保機構的擔保客戶情況看,有國有企業、私營企業及個體工商戶等。擔保客戶中國有企業到期轉貸的情況較多,特別是一些小型國有企業的信用不是很好,而信用較好的大中型國有企業,一般對信用擔保的需求不大;個體工商戶在擔保客戶中只占據了很小的規模;私營企業由于近年來發展較快,但依靠自身信用融資困難,因而對信用擔保有較大需求,因此私營企業在擔保機構的客戶中占據了主導地位。現階段,私營企業大多存在著制度不健全、管理不規范、賬目不清、偷漏稅收等情況,但在提供就業渠道、促進經濟增長等方面發揮著重要的作用。因此,信用擔保機構應積極扶持私營企業的發展,并在規范私 營企業的管理和幫其建立基本的信用制度等方面發揮一定作用。應注意的是,在目前社會信用制度缺失的環境下,私營企業在一定比例的債務資產下會比較重視自己的信用,償債意愿也較高;但在違約成本低于履約成本時,就有極大的可能不償還債務,也不排除有騙保和金融詐騙現象。因此從目前情況看,擔保機構可選擇的客戶群是比較窄的,這一擔保客戶群的基本持征也決定了擔保機構與銀行之間應建立密切的合作關系。與銀行相比,擔保機構受自身經營歷史短、風險管理經驗不足、知名度不高以及專業人員少等因素的影響,客戶來源相對較少,而銀行由于處于第一融資人的位置,往往可以優先了解到企業的融資需求,并掌握了大量的企業經營信息。因此,擔保機構應積極與銀行建立合作關系,并從銀行獲得客戶來源。從實際情況看,擔保機構的客戶也主要來源于銀行的推薦。反過來說,銀行為了不斷擴大業務領域、增加貸款規模、提高貸款的安全性,也非常需要尋求與擔保機構的合作,這樣就難以避免風險較大的客戶進入擔保機構的視野。因此,擔保機構不應過分依賴銀行推薦客戶,應積極主動地拓展市場;不應盲目接受擔保,要按照自己的擔保政策、擔保條件與程序進行嚴格的審查和認真分析,并加強客戶的風險預警,否則就要加大自身的風險,就難以培養自己的客戶群。
  三、擔保機構應適當控制擔保倍數。擔保倍數是衡量擔保機構擔保風險的重要指標。在初期經驗不足的情況下,擔保機構應適當控制擔保規模。目前,銀行一般要求擔保機構的擔保倍數控制在一定范圍內,如5倍以下。因此,擔保機構應及時將實際的擔保倍數通報給各協作銀行,讓銀行了解擔保機構的風險狀況。從理論上講,擔保倍數并不是衡量擔保機構風險的最科學的指標。隨著擔保機構的進一步發展,各方面應借鑒銀行資本充足率的監管經驗,不僅僅看擔保機構的擔保倍數, 而且要看擔保機構的資本充足率和資信等級。資信等級較高的擔保機構,其擔保倍數可以更高一些。
    四、擔保機構應為擔保客戶爭取利率優惠。擔保費,是擔保機構通過提升企業的信用、使企業得到了銀行的貸款或降低了貸款利率而應獲得的報酬。在此過程中,擔保機構承擔了部分或全部的風險。另外,經過擔保機構的擔保,銀行的貸款風險減少,按照風險與收益對等的原則,銀行也應適當降低貸款利率。因此,擔保機構一般應要求銀行對經擔保機構擔保的貸款利率要有一定的優惠。擔保機構的資信等級越高,其對企業信用的提升能力和作用越明顯,銀行貸款利率也應越優惠,只有通過這樣的合作,才能真正實現銀行、擔保機構、貸款企業三贏的目標。
  五、擔保機構應與銀行建立風險共擔機制。擔保機構與銀行之間建立風險共擔機制,既是國際通行的做法和取得的成功經驗,也是實現雙方公平、長期合作的基礎。從理論上講,銀行是貸款的主體,對風險的控制也更有條件,因此銀行必須承擔一定的風險,才能避免銀行的不作為,避免銀行的道德風險,包括有意轉嫁給擔保機構的風險。根據國際經驗,擔保機構承擔責任的比例一般為70%-80%,其余部分由協作銀行承擔。我國建立信用擔保體系之后,由于缺少明確的制度規范,加上擔保機構的實力過于弱小、資信等級較低或銀行不了解而缺乏有力的談判地位,大多數銀行都將中小企業的貸款風險轉嫁給了擔保機構,不少擔保機構也被迫承擔了100%的信貸風險。這一狀況不僅造成了擔保機構責任與收益的不對等,也弱化了銀行對企業的考察與評估,從而加大了整體風險。
  六、擔保資金的使用與備用信貸協議。擔保機構資金運用的主要方式之一是銀行存款,這種存款應首先選擇協作銀行,這也可以增加銀行的信任,但銀行不能把這部分資金視為保證金,否則擔保機構就可能會無法有效地運用資金。由于擔保機構擔保的貸款遠遠大于擔保機構的自有資本,在出現代償時,特別是在出現集中代償時,可能面臨資金困難,因此擔保機構應有一定的資金周轉預案,如與有關銀行協商,在發生擔保代償時,可以得到銀行的短期貸款支持等。
  處理好以上六個方面的關系,最核心的就是擔保機構要有良好的信用和較高的資信等級。資信等級高,并取得銀行的了解與信任,就可以爭取到比較平等的合作地位,就可以得到銀行的支持,就能夠發揮出擔保機構應有的作用。
  
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